Définition :
L’assurance multirisques habitation a pour objectif de protéger une habitation et son contenu, en cas de sinistre, que l’assuré soit responsable ou victime. C’est un contrat proposant plusieurs garanties (incendie, vol, dégâts des eaux…). Ce contrat comporte généralement une garantie de dommages, pour les sinistres touchant les biens et une garantie de responsabilité civile couvrant toute personne vivant dans cette habitation pour les actes de leur vie privée. Le contrat comporte obligatoirement certaines garanties comme la garantie de catastrophes naturelles et il peut également offrir d’autres garanties facultatives (protection juridique, assistance…).
La loi oblige les locataires d’un logement non meublé à souscrire une assurance multirisques habitation couvrant au-moins les dommages d’incendie, d’explosion et de dégâts des eaux causés aux biens immobiliers occupés.
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Ce qu'il faut savoir sur l' ASSURANCE HABITATION :
Suis je dans l'obligation d'assurer mon logement ?Seuls les locataires de maison ou d'appartement non meublé sont tenus par la loi d'être assurés. La seule garantie obligatoire est la garantie « Risque Locatif » qui sera souvent intégrée dans une Responsabilité Civile globale qui intègrera aussi la garantie « recours des voisins et des tiers ».
La garantie « Risque Locatif » permet d'indemniser le propriétaire pour tous les dégâts que vous pourriez causer dans le logement.
La garantie « Recours des voisins et des Tiers » permet d'indemniser d'autres personnes en cas de sinistre. Si cette garantie n'est pas intégrée à votre contrat, vous seriez contraint, en cas de dommage dont vous êtes responsable, de rembourser directement les personnes lésées.
Cependant, sachez que si assurer son logement n'est pas obligatoire pour un locataire d'un appartement ou d'une maison meublée, il reste responsable envers le propriétaire des dégâts qu'il cause. En conséquence, si vous n'êtes pas assuré et que vous êtes responsable d'un sinistre, vous devrez rembourser le propriétaire vous-même. Par ailleurs, il n'est pas rare que le contrat de location d'un meublé vous contraigne à assurer le bien.
Les propriétaires n'ont pas l'obligation d'assurer leur logement, néanmoins nous vous le recommandons ! La garantie Responsabilité Civile est le socle minimum afin que vous n'ayez pas à indemniser par vous-même des tiers pour des dégâts directs ou indirects que votre famille aura causés.
Les garanties d'assurance habitation essentielles :
Toujours incluse dans les contrats multirisques habitation, la garantie responsabilité prend en charge les dommages causés à un tiers involontairement. Que le dommage ait été causé par imprudence, par un de vos enfants mineurs, par un animal domestique ou par un objet vous appartenant, celui-ci sera pris en charge par la garantie.
Attention, car il existe des limites ! Les dommages causés par un chien d'une race réputée dangereuse (catégorie 2) ou par un véhicule à moteur ne sont pas couverts et nécessitent un contrat d'assurance spécifique. Par ailleurs, les dommages causés aux personnes (dont les employés) vivant chez l'assuré ne sont pas pris en charge.
Les dommages aux biens sont couverts à travers de nombreuses garanties, différentes en fonction de l'origine du sinistre. Dès que votre contrat couvre des dommages, il intègre au moins :
La garantie catastrophe naturelle qui prend en charge les inondations, les sécheresses, les tempêtes dès qu'un arrêté interministériel est publié au journal officiel.
Les garanties « incendie », « inondation », « tempête » qui indemnisent respectivement les dégâts issus d'un incendie, d'une inondation (suite à la montée des eaux), de vents violents.
La garantie dégâts des eaux qui couvre les dommages suite à des fuites, des débordements, des infiltrations d'eau ...
La garantie « Bris de glace » qui vous indemnise en cas de bris de fenêtre, véranda, velux etc.
Les garanties d'assurance habitation secondaires :
Dans des contrats plus complets, on pourra en outre trouver :
Une garantie vol qui vous dédommage en cas de vol ou de tentative de vol. Selon le contrat, les vols peuvent être perpétrés également dans un lieu que vous louez pour les vacances, dans votre garage à une adresse différente de votre lieu d'habitation.
Une garantie dommage électrique qui rembourse les dommages ayant pour origine un court-circuit, une surtension etc.
L'assistance. Avec votre assurance, le plus souvent, vous souscrivez également à une assistance en cas de sinistre. Cette assistance, plus ou moins complète selon votre contrat, peut vous loger dans un hôtel après un sinistre, vous aider à trouver un serrurier, plombier, électricien pour un dépannage d'urgence, s'occuper du transfert à l'hôpital ou de la garde de vos enfants.
Les plus pour bien choisir son assurance maison :
Les assureurs habitation rivalisent d'ingéniosité pour proposer des garanties additionnelles. Cela ne veut pas dire qu'il faille les rejeter en bloc. Cependant, pour éviter de payer une prime exubérante, sachez évaluer l'intérêt réel d'une garantie.
Certaines autres garanties proposées ne sont pas accessoires mais peuvent être soit intégrées au contrat multirisque habitation, soit souscrites à part. C'est le cas de l'assurance scolaire ou extrascolaire de vos enfants. Il est possible qu'acheter cette assurance à part vous permette de bénéficier d'un tarif plus compétitif avec de meilleures garanties.
La protection juridique est une garantie qui vous permet d'avoir une assistance juridique en cas de litige avec votre bailleur ou votre locataire, avec un voisin, un livreur etc.
Si vous avez des instruments de musique, une piscine, un jardin paysager, du matériel médical, des panneaux photovoltaïques etc., il est possible que votre assureur puisse vous proposer une garantie spécifique qui couvre la casse de ces biens. À nouveau, avant toute souscription, évaluer réellement l'intérêt des garanties.
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